Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения - оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего - от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть - это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов - бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

Варианты размещения накопительной части пенсии

Как разместить свои средства?

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит - им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью. Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты и тем самым увеличивать суммы с течением времени. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии - более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера.

Накопительная часть - более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях. Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений - ничего не делайте. Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство. Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше - напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ... ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ?

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

Хочу еще раз напомнить - сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение 2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется. Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают. Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ? .

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

Через почтовое отделение связи;

Путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

«Я пришла в банк по собственным делам, а менеджер предложил мне перевести пенсионные накопления в негосударственный (НПФ). Сказал, что эти деньги будут храниться под хорошим процентом, а иначе я все потеряю, поскольку перевестись можно только до конца этого года», — молодая девушка Валерия не знала о пенсионной системе ничего до тех пор, пока не случился этот разговор в одном из отделений банка. Аргументы показались убедительными, и она согласилась.

Пенсионная система действительно по сложности и запутанности не уступает ЖКХ. Однако если момент погружения в коммунальные платежи можно оттягивать, просто уплачивая нужную сумму, то с пенсиями решение нужно принимать уже сейчас: до конца года осталось меньше шести месяцев.

Как формируется пенсия

Будущая пенсия делится на две части — страховую и накопительную. Работодатель ежемесячно отчисляет в Пенсионный фонд России (ПФР) взносы на сумму, равную 22% зарплаты сотрудника. Из них 16% идет в страховую часть и 6% — в накопительную (отчисляется только лицам 1967 года рождения и моложе).

Причем порог годовой зарплаты, с которой уплачиваются страховые взносы в ПФР, в 2015 году составляет 711 тыс. руб. По достижении этой суммы работодатель уплачивает 10%, однако они уже не влияют на размер будущей пенсии. То есть для вас не важно, получаете ли вы 59,25 тыс. или, например, 100 тыс. руб. в месяц.

Страховая часть используется для выплаты текущий пенсий, то есть сегодняшним пенсионерам. А накопительная остается на счете гражданина, и он может ее инвестировать.

Автоматически накопительная часть пенсии переходит в ПФР, где ее дальше инвестирует управляющая компания ВЭБа. Однако каждый гражданин может выбрать другую УК или же вовсе отдать деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Однако с 2014 года вступил в силу мораторий на накопительную часть. То есть все отчисления работодателей с тех пор не разделялись на две части, а шли целиком в страховую. Этой весной НПФ, которые вошли в систему гарантирования (то есть фактически прошли лицензирование), начали получать замороженные накопления. С полным списком можно ознакомиться на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Пока власти заявили, что в следующем году накопительная часть вернется, однако дискуссии на этот счет все еще идут.

Решение нужно принять до конца года

До конца года всем гражданам необходимо сделать выбор: сохранить накопительную часть или же отказаться от нее, чтобы все отчисления направлялись в страховую часть.

На пенсионном рынке есть такое понятие — «молчуны». Это те, кто никогда не подавал заявление о смене управляющей компании или выборе НПФ. То есть фактически большая часть населения. Если до конца года эта категория граждан не подаст заявление о сохранении накопительной части, то больше она пополняться не будет, все взносы будут перечисляться в страховую часть. Те же, кто хоть раз в жизни успешно подавал заявление, по-прежнему будут накапливать 6%.

Вариант №1: оставить все как есть — накопительная часть в Пенсионном фонде

Если страховщиком накопительной части является ПФР, то ваши средства инвестирует государственная управляющая компания ВЭБа (Внешэкономбанк).

Она вкладывает пенсионные накопления граждан в два инвестиционных портфеля — базовый и расширенный.

Автоматически накопления граждан инвестируются в расширенный портфель. Сюда входят государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги российских эмитентов, гарантированные РФ, банковские депозиты в рублях и иностранной валюте, ипотечные ценные бумаги, облигации международных финансовых организаций.

Если гражданин хочет, чтобы его накопления инвестировались только в государственные ценные бумаги и корпоративные облигации российских эмитентов (базовый портфель), нужно до 31 декабря подать заявление в местное управление ПФР.

Можно сменить управляющую компанию.

Напомним, годовая инфляция в России в 2014 году составила 11,4%, в 2013 году — 6,5%, в 2012 году — 6,6%. Годовая инфляция в июле этого года ускорилась до 15,6%. По итогам года Минэкономразвития ожидает 10-10,5%.

Вариант №2: перевести накопления в НПФ

После критики президента Владимира Путина НПФ стали отчитываться о том, как они распоряжаются пенсионными накоплениями. Если раньше половина средств приходилась на депозиты в банках, то теперь Минфин пообещал скорректировать инвестиционную декларацию, чтобы эти деньги «в большей степени работали на экономику».

По последним данным, которые «Газета.Ru», почти половина всех новых инвестиций НПФ — 230,1 млрд руб. — пришлась на облигации российских эмитентов, включая инфраструктурные, ипотечные и банковские.

Всего этой весной замороженные средства — около 550 млрд руб. — получили 24 НПФ, до 1 марта вошедшие в систему гарантирования.

Доходность крупнейших НПФ в 2013 году составляла 6-7%: НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант» — 6,65%, НПФ Сбербанка — 6,92%, НПФ «Газфонд» — 6,11%, НПФ электроэнергетики — 7,21%, НПФ «РГС» — 6,22%. Средняя доходность фондов в 2014 году составила 4,81% годовых, говорилось в отчете компании «Пенсионные и актуарные консультации» и рейтингового агентства «Рус-Рейтинг».

Недавно пенсионный рынок пережил первый масштабный отзыв лицензий у НПФ.

Подробнее об этом «Газета.Ru» ранее. Если лицензия отозвана у НПФ, который не входит в систему гарантирования, граждане теряют инвестиционный доход, но сами взносы возвращаются. Если же у фонда, который в систему гарантирования входит, то доход может быть компенсирован Агентством по страхованию вкладов.

«Государством полностью регулируется процесс инвестирования пенсионных средств. Так, по закону НПФ имеют право инвестировать пенсионные накопления только в разрешенные инструменты с максимальной надежностью. Кроме того, в самих НПФ на внутреннем уровне действует система риск-менеджмента, которая допускает инвестирование средств пенсионных накоплений только в доходные, надежные активы», — сказал «Газете.Ru» президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Константин Угрюмов.

С введением с 2016 года возможности пятилетнего периода инвестирования пенсионных накоплений НПФ смогут еще больше диверсифицировать инвестиционный портфель, вкладывая часть пенсионных накоплений в сторону более рисковых, но высокодоходных инструментов, добавил он.

«Также в ближайшее время портфель инструментов инвестирования НПФ дополнится инфраструктурными проектами, ожидаемая доходность по которым будет ощутимо выше уровня инфляции. Это позволит НПФ повысить эффективность работы с пенсионными накоплениями, а застрахованным лицам получить больший доход от формирования накопительной пенсии», — говорит Константин Угрюмов.

Вариант №3: отказаться от накопительной части вообще

Граждане 1967 года рождения и моложе (то есть те, у кого формировалась по закону накопительная часть) до 31 декабря 2015 года могут выбрать: формировать только страховую пенсию или же страховую и накопительную одновременно. «Молчуны», то есть те, кто никогда не подавал заявления о выборе УК или НПФ, автоматически лишаются накопительной части — все взносы в дальнейшем будут направлены на страховую пенсию.

Насколько выгоднее оставаться только в страховой части, однозначного ответа нет.

В Пенсионном фонде подчеркивают, что страховая пенсия гарантированно индексируется государством как минимум по уровню инфляции, в то время как средства накопительной пенсии передаются или в УК, или в НПФ и инвестируются ими на финансовом рынке. «Накопительная пенсия не индексируется государством. Доходность пенсионных накоплений зависит исключительно от результатов их инвестирования, то есть могут быть и убытки», — подчеркивают в фонде.

По факту никакого обязательства увеличивать страховую часть на величину инфляции нет, парирует гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов.

«Все, что рассчитали по сложной формуле (учитывая стаж, возраст, заработок), умножается на коэффициент, а коэффициент определяется правительством каждый год в зависимости от состояния бюджета. То есть по большому счету размер страховой пенсии зависит от возможностей государства. Прошлые годы действительно она росла на величину инфляции, но о том, что будет дальше, можно только гадать», — говорит эксперт.

Чем руководствоваться при выборе

«Вкладывают деньги в первую очередь в фондовый рынок, а также в банковские депозиты и некоторые объекты недвижимости. А прошлый год был для фондового рынка совершенно провальный, — объясняет провал в доходности по итогам 2014 года Сергей Околеснов. — При этом в конце прошлого года, когда ставки по депозитам стали расти вверх, многие управляющие пенсионными деньгами постарались воспользоваться ситуацией и переложить часть активов в депозиты, насколько это разрешено законодательством (до 60%). Поэтому в этом году как минимум по этой части активов стоит ждать существенного роста».

Эксперт уверен, что в этом году доходность будет больше, чем в прошлом, однако перегонит ли она инфляцию, будет зависеть от состояния рынка во втором полугодии.

«Самое главное — это диверсификация. Пенсионные накопления, к сожалению, можно отдать только одному оператору — либо ПФР, либо НПФ. И здесь, по статистике, НПФ традиционно обыгрывали ПФР по одной простой причине: у них с точки зрения законодательства более широкая возможность выбора финансовых инструментов для вложений», — говорит эксперт.

Он рекомендует доверять деньги НПФ, у которого есть несколько управляющих компаний: «Соответственно, ваши деньги будут рассредоточены равномерно по нескольким управляющим, и это будет в данном случае диверсификация. А фонды следует выбирать, конечно же, из соображений сохранности и надежности вложений: из 80 фондов, которые существуют, 29 вошли в систему гарантирования, это значит, что накопления в этих фондах гарантируются государством в лице АСВ». Также следует обращать внимание на доходность за предыдущие отчетные периоды.

«Накопительная система имеет в России свои риски. Пример номер раз — . Пример номер два: мы видим, что за все годы доходность пенсионных накоплений была существенно ниже инфляции, депозитов Сбербанка и других соотносимых индикаторов, что свидетельствует как минимум о недостаточно эффективном управлении», — в свою очередь, отмечает замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин.

Впрочем, и те, кто разбирается в пенсионной системе, и те, кто вовсе нет, по привычке не возлагают больших надежд на сохранность средств как в одном, так и в другом случае. И уж тем более не рассчитывают на доходность. «Я никуда не переводил свои средства и не собираюсь. Все равно через десятки лет, когда наступит время выплат, в пенсионной системе все снова поменяется», — говорит Александр, который активно работает на финансовых рынках.

«Мне показалось, что это не принципиальная процедура и она просто-напросто не стоит моих усилий. Сколько бы процентов ни заработал ВЭБ или НПФ, пенсионных накоплений мне все равно хватит только на удовлетворение минимальных потребностей», — делится соображениями Петр, экономист по образованию.

Его пенсионная стратегия заключается в другом: уйти на пенсию как можно позже и иметь занятие, которое приносит дополнительный доход. «А также нужны собственные накопления», — считает он.

Пенсионные накопления в России головная боль для всех. Молодежь не верит, что доживет до пенсии, люди среднего возраста рассчитывают дожить, но уверены, что пенсию им государство не заплатит, пенсионеры жалуются на размер пенсии. Настроения негативные и большинство соцопросов это подтверждают. Государство уже практически призналось в том, что система пенсионных накоплений не в состоянии обеспечить стариков достойным уровнем жизни. В России слишком маленькие взносы в пенсионный фонд. Да, по сравнению с теми же США мы практически не откладываем на пенсию. Да ещё и продолжительность жизни увеличивается. Все помнят, как самая социальная страна Япония хвасталась тем, что выплачивает своим гражданам хорошие пенсии. Закат случился неожиданно, но предсказуемо. В Японии от хорошей жизни люди умирать перестали, и всё закончилось тем, что рабочих стало меньше пенсионеров. Платить нечем.

В общем, спасение утопающих дело рук самих утопающих. Реформа не за горами и в скорее, я уверен, платить страховые пенсионные взносы придется не только работодателю за подчиненных, но и самим гражданам. На фоне этого появились люди, которые не хотят ждать принуждения и принимают решение откладывать на пенсию уже сейчас. Спрос есть, в ответ на него появляются предложения. Сегодня я хочу сравнить два варианта, которые можно использовать для самостоятельно создания своей будущей пенсии. Все они работают по простой схеме – человек откладывает деньги, эти деньги инвестируются. По истечению определенного количества лет сумма значительно увеличивается и становится активом, который способен обеспечить жизнь человека без его собственных усилий. Другими словами – пассивный доход.

ИПП Сбербанк. Что это такое?

Если почитать сайт сбербанка, то эта услуга появилась как раз для создания пассивного дохода при достижении пенсионного возраста. Если кто не понял, как расшифровывается ИПП, то скажу – Индивидуальный Пенсионный План. Сразу оговорюсь, что вариант привлекателен для тех, кто не располагает большой суммой изначально, здесь начать можно всего от 1 500 рублей. Но лично я считаю, что человек желающий откладывать на пенсию должен понимать – нужно откладывать. И вложить полторы тысячи в ожидании светлого будущего как-то не разумно. Поэтому минимальные суммы нас не интересуют. Хотя для общей информации запомните, что открытие от 1 500 рублей, минимальная сумма пополнения 500 рублей, пополнять можно хоть каждый день, хоть раз в год.

Меня больше интересует доходность и инструменты, в которые сбер будет инвестировать накопления. Мне удалось выяснить, что доход за прошлый год составил 11,03%. Дополнительно к этой сумме клиент получает возврат 13% на все внесенные в течение года деньги. Ну, ладно, я вру, не на все. Только на сумму не превышающую 120 000 рублей. Если за год вы пополнили счет на эту сумму или больше, то максимально можете вернуть 15 600. В целом картина такая – внесли 120 000 рублей, заработали 13 236 и вернули 15 600. Итого 28 836.

Что касается структуры портфеля, то найти достоверную информацию мне было лень. Но, судя по доходности это, скорее всего ОФЗ, депозит, немного акций. Консервативный вариант, для пенсионных накоплений в принципе достойно.

ИИС финнам для пенсионных накоплений?

На первый взгляд два этих способа совеем разные, в общем-то, так оно и есть. Объединяет их только общая цель – создать источник пассивного дохода для обеспечения пенсии. Брокерский счет сам по себе не может это сделать, он лишь предоставляет доступ к инструментам для вложений. Другими словами, отличие от предыдущего варианта в том, что придется сделать немного больше телодвижений, но и возможности совсем другие. Здесь вы самостоятельно можете формировать портфель, выбирать во что, и в каком процентном соотношении вкладывать.

Перейдем к цифрам. Брокерский счет можно использовать как для консервативных инвестиций, так и для агрессивной спекуляции, можно совмещать, чередовать, делать все, что вам угодно. В данном случае мы будем использовать стратегию с самым низким уровнем риска, для этого при открытии выбираем не обычный счет, а индивидуальный инвестиционный, то есть ИИС. Это позволит нам получать возврат 13% вложенной суммы. Зато в отличии от ИПП сбербанка сумма возврата не ограничивается 15 600 рублями. Пополнять счет можно на сумму до 1 000 000 в год, на всю сумму положен налоговый вычет 13%. Если мы пополним ИПП на 1 миллион, то все равно получим только 15 600 вычета, на ИИС с вложенного миллиона государство вернет 130 000 рублей.

Решать, во что вкладывать нужно самому клиенту, либо подключить стратегию и копировать сделки профессионалов. Самая безопасная стратегия инвестирования в ОФЗ за прошлый год принесла 14% годовых. Вы в любой момент самостоятельно можете купить любую акцию, тем самым увеличить доходность. На рынке иногда появляется возможность купить недооцененную бумагу, как это было с аэрофлотом несколько лет назад, в случае, если у вас имеется брокерский счет либо ИИС, вы можете не упускать такую возможность и приобрести актив. В ИПП вы не влияете на структуру портфеля и самостоятельно совершать сделки не можете.

Перейдем к расчетам. За прошлый год обладатели ИИС, которые инвестировали в ОФЗ и доходы реинвестировали в них же, заработали 14% + 13% налоговый вычет. При вложении на сумму 120 000 прибыль составила 32 400. Против 28 836 на ИПП. Если бы клиент вложил, скажем, 500 000, то суммы были бы совсем другие. 70 000 доход по ОФЗ плюс 65 000 от государства. Итого 135 000. На ИПП расчет следующий: 55 150 доход от инвестиций плюс 15 600 максимально возможный вычет. В итоге 70 750 рублей.

Безусловно индивидуальный инвестиционный счет предоставляет гораздо более широкие возможности и по выбору инструментов и по прибыли. Другое дело, что здесь нужно немного подвигаться. Многие мои знакомые открыли брокерские счета, пополнили их, но так и не купили никаких бумаг. Им лень. В случае с ИПП сбербанка человеку достаточно придти в офис, открыть счет, положить деньги и потом периодически пополняться, по мере возможности. С ИИС все не так сложно, как кажется, но времени потратить придется немного больше.

Я специально сравнил эти два, казалось бы, не похожих способа, чтобы вы наглядно поняли, как именно лень лишает людей денег. Если бы люди не ленились и потратили несколько часов на изучение возможностей брокерского счета и в частности ИИС, потратили пару часов на регистрацию, пополнение и установку торгового терминала, а затем самостоятельно приобрели нужные бумаги, то их прибыль от имеющихся денег возросла бы в разы. Но люди что делают? Идут в банк и открывают депозит, потому что проще, понятнее, быстрее. Немного более активные люди хотят чуть больше, поэтому для них и придумали фонд, на который уйдет чуть больше времени и сил, но доходность уже не 7, как в банке, а свыше 20 процентов. Самые настырные и целеустремленные откроют ИИС, все сделают сами и получат до 30 процентов. В этом вся суть жизни – хочешь жить, двигайся.

К формированию нужно подходить с умом. Поэтому, прежде чем подписывать документы, стоит детально изучить историю компании и узнать условия инвестирования. Аккумулированием средств могут заниматься только государственные или частные ПФ. Детальнее о том, на каких условиях обслуживается в Сбербанке, читайте далее.

НПФ СБ

Сбербанк - крупнейшая в России финансовая группа, которая включает в себя не только кредитное учреждение, но и НПФ. Последний был образован в 1995 году. Лицензию на осуществление деятельности с пенсионными накоплениями получил только в 2009 году. Фонд предоставляет такие услуги:

1. Негосударственное пенсионное обеспечение физлицам.

2. Страхование по таким обязательным программам:

• инвестирование накопленных средств;
• выплата разовых, периодических или пожизненных пособий;
• софинансирование накоплений по государственным программам.

В 2013 году количество граждан, которые перечислили свои накопления в НПФ СБ, составило 1 млн. человек. А уже через полтора года эта цифра увеличилась вдвое. Суммарная величина накоплений в 2013 году - 72 млн. руб. Общая доходность от инвестиций за предыдущие 4 года составила 52 %, средний уровень инфляции - 33,88 %.

Условия

Накопительная часть пенсии в Сбербанке принесет больше дохода, поскольку возможности у организации несколько шире, в сравнении с другими аналогичными учреждениями. Чтобы перевести средства в НПФ, необходимо:

• обратиться в филиал организации с паспортом и СНИЛС;
• подписать договор ;
• написать заявление в государственный ПФ о переводе средств в частный фонд.

Выплата пособия через Сбербанк

Перевести накопительную часть пенсии в НПФ можно один раз в год. Выбрав именно Сбербанк в качестве организации по аккумулированию средств, клиент может рассчитывать на то, что ему не придется стоять в очереди в ожидании очередной выплаты. Все средства могут перечисляться прямо на карту Сбербанка. Для оформления услуги необходимо обратиться в отделение с паспортом и удостоверением, заполнить специальный бланк, получить платежные реквизиты и уведомить ПФ о переводе трудовой пенсии по новым реквизитам. После этого клиенты могут обналичивать средства через любой ближайший банкомат, просматривать баланс по Интернету, настроить смс-оповещения о движении сумм на счету, открытому в ОАО «Сбербанк России».

Накопительная часть пенсии под вопросом

В 2015 году массу споров вызвало стремление правительства отменить аккумулирование отчислений. По данным Минфина, эта мера принесет бюджету доход в размере 370 млн. руб. в год, но тогда исчезнет источник "длинных" денег: НПФ и Внешторгбанк, который занимается управлением накоплений от имени государства, инвестировали 3 трлн. руб. в отечественные компании.

Экономисты сразу забили панику. Отмена накопительной части привела бы к снижению коэффициента замещения до 25 % за 10 лет. Страховая пенсия индексируется за счет бюджетных средств, которых к 2018 году может не хватить. В результате такой перезагрузки сумма выплат пенсионерам будет снижена. ПФР уже не справляется с нагрузкой. Половину выплат финансирует федеральный бюджет. Сложная демографически ситуация в стране, ранний выход россиян на пенсию (55 и 60 лет против 63-64 в странах ЕС), а также высокая доля теневого только увеличивают нагрузку на НПФ. Это значит, что трансфер из федерального бюджета также будет расти.

Аргументы

Единственной причиной внесения изменений может быть отрицательная реальная доходность инвестиций. За последние 5 лет прибыльность Внешторгбанка составила 28,9 %, а уровень инфляции - 46 %. Постоянные кризисы в стране только усугубляют ситуацию. Согласно комментариям и отчетам социологов, люди не доверяют НПФ и меняют их один за другим ежегодно. В результате организациям приходится переоценивать активы. Инвестировать средства в долгосрочные проекты у них просто нет возможности.

Граждане стали беспокоиться, что правительство хочет поскупиться на их будущие доходы. Но экономисты уверяют, что это не так. Накопительная часть, которая формируется в пределах 6 %, будет направляться на пополнение страховой выплаты. Россиянам только нужно обратиться в отделение ПФ и написать заявление о переводе средств. Одна из организаций, в которую может поступать накопительная часть пенсии, - Сбербанк. Отзывы клиентов подтверждают, что порой даже с оформлением такой простой процедуры у них возникают проблемы. Очень долго рассматриваются заявления, и деньги порой не своевременно приходят на счет.

Структура

Многие люди до сих пор не знают, как именно формируется будущая пенсия. Формула внешне выглядит очень страшно и непонятно. Но разобраться в ней стоит. Она состоит из трех слагаемых:

• страховая часть формируется за счет ежемесячных отчислений из зарплаты (С);
• базовая пенсия, которую человек получит в любом случае, если хоть немного в жизни проработал (Б);
• аккумулированная часть составляет 6 % от размера зарплаты (Н). Этой суммой человек может распоряжаться самостоятельно, выбрав организацию, которая будет заниматься сбором средств. Это может быть компания по управлению активами (УК) или НПФ. Можно, например, перечислять средства в Сбербанк. Перевод накопительной части пенсии оформляется непосредственно в отделении кредитного учреждения.

Эти три слагаемых затем перемножаются на специальные коэффициенты, которые зависят от стажа, размера зарплаты и других нюансов. В результате формула имеет такой вид:

Пенсия = К1 х Б + К2 х С + К3 х Н.

Правительство предложило коэффициент третьего слагаемого поменять на "0".

Как гласят отзывы, далеко не у всех россиян числится накопительная часть пенсии в Сбербанке или другом НПФ. Есть категория граждан, которая предпочла не переводить средства из Внешторгбанка. У таких "молчунов" правительство может перевести накопительную часть пенсии в страховую. В результате отчисления увеличатся с 16 % до 22 %. Общий размер пенсии также изменится, но не обязательно в меньшую сторону. В этом и заключается суть новой реформы. Пока что она отклонена. Но, возможно, в будущем вопрос о ее принятии вновь поднимется.

Основные проблемы обслуживания

На форумах можно найти большое количество жалоб на длительную процедуру оформления документов. Если человек желает перевести средства из государственного в частный ПФ или УК, то он должен написать заявление в обе структуры до 31 декабря текущего года. По завершении процесса присылается уведомление о сумме списанных и поступивших средств на в НПФ Сбербанк. Накопительная часть пенсии, процент отчислений по которой на данный момент составляет 6 %, должна быть перечислена до 31 марта следующего года. Но отзывы пользователей гласят, что эти сроки часто нарушаются. Здесь можно посоветовать только одно: по истечении времени звонить в обе организации и узнавать, что случилось с деньгами. Не меньше проблем, судя по комментариям пенсионеров, возникает в случае перевода средств из Сбербанка в другой НПФ. Здесь действует то же правило, что в предыдущем условии. Средства должны быть перечислены до 31 марта будущего года. Так что, если клиент подал заявление в апреле текущего года, ждать ему придется 11 месяцев.

По данным финансовой отчетности, среднегодовой уровень прибыли НПФ СБ составляет 5-6 %. Но программ инвестирования у фонда много, и не факт, что все они принесут прибыль. К тому же физлица часто меняют НПФ. У таких клиентов не может быть инвестирована на долгосрочной основе накопительная часть пенсии в Сбербанке. Отзывы россиян подтверждают, что по результатам 2011-2012 годов доходность сбережений составила 0 %. Недовольное население в эти годы массово переводило средства в другие НПФ.

Накопительная часть пенсии в Сбербанке: отзывы клиентов

Проанализировав комментарии россиян относительно качества предоставляемых услуг и уровня доступности информации, можно выделить такие основные преимущества сотрудничества с организацией:

• Минимальный пакет документов. Для заключения договора нужен только паспорт и СНИЛС.
• Скорость оформления. Клиент может написать заявление в любом из ближайших отделений банка. А через несколько дней сотрудники перезвонят и назначат время для подписания договора.
• Доступ к информации. Баланс счета можно просматривать через «Личный кабинет» на сайте НПФ.

Недостатки (судя по отзывам клиентов организации):

• время подготовки справки о результатах инвестирования составляет 30-60 дней;
• частые технические сбои в системе;
• НПФ СБ работает хоть и прибыльно, но рекордов доходности не бьет.

Вывод

Россияне могут самостоятельно выбирать, какая организация будет заниматься аккумулированием накопительной части их пенсии. Один из крупнейших НПФ в стране был учрежден Сбербанком в 1995 году. По состоянию на 2013 год, 1 млн. россиян доверили ему свои пенсионные накопления. Учреждение функционирует прибыльно. Мнения клиентов о деятельности организации оставляют желать лучшего. Большинство жалоб клиентов связано с длительным сроком получения выписок о результатах инвестирования средств и продолжительной процедурой оформления перевода из одного НПФ в другой.

После изменения пенсионной реформы, перед каждым гражданином страны возникает вопрос: «Оставить накопления в ПФР или же перейти в один из НПФ?». Перед тем как совершить подобный выбор, нужно проанализировать работу обеих структур с помощью изучения рейтингов НПФ, отзывов и иных характеристик для принятия правильного решения. А данный материал поможет в решении поставленного вопроса в форме сравнительного анализа.

Куда можно перевести?

Часть пенсии переводят в такие организации, как:

• Управляющая компания (далее УК);
• Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ);

Кроме того, гражданин имеет право оставить все как есть без перевода средств в вышеуказанных организациях - в данном случае пенсионный капитал останется во Внешэкономбанке (далее ВЭБ), который занимается минимальным сохранением будущего пенсионного капитала.

В настоящий момент накопительная часть заморожена на неопределенный срок! Все отчисления работодателя автоматически переходят на страховую часть пенсии!

Однако какой из вариантов лучше всего применять на практике?

Разберем самые распространенные варианты:

Кроме того, есть такие недостатки, как: нет гарантий в получении накопленных средств при выходе на пенсию, ведь часть средств постоянно сгорает за счет инфляции; накопленные средства не подлежат наследованию конкретному лицу.

1. Перевод в НПФ. Такие действия гражданина будут более приемлемыми, поскольку:

• инвестиционная прибыль за отчетный год в среднем составляет до 15% – процент напрямую связан с базовой характеристикой конкретного фонда, например, учитывается рейтинг, доходность, надежность фонда;
• наследование;

Однако есть и недостатки в деятельности НПФ такие, как:

• риск расформирования НПФ государством после изменения пенсионной реформы;
• нестабильные процентные ставки, которые не закреплены в договоре.

Поэтому при выборе того или иного НПФ, стоит учитывать важные критерии фонда, в том числе:

• Уровень доходности за последние несколько лет либо за весь период существования того или иного фонда.
• Надежность - заключена в рейтинге организации. Он имеет шкалу из пяти классов: A, B, C, D, E. Самым высоким является класс «А», он делится на дополнительные уровни, например, ААА - это показатель самого высокого уровня надежности фонда. Дальше уровни уменьшают до одной буквы «А», которая обозначает просто высокую надежность НПФ. Подобные уровни касаются и других буквенных значений.
• Наличие лицензии НПФ – хранится на официальном сайте НПФ.
• Финансовая отчетность.
• Количество вкладчиков.

Кроме того, выбирать тот или иной НПФ выгодно, если до пенсии еще больше 10 лет, иначе размер пенсионных накоплений не будет значительно увеличиваться.

Сравнительный анализ

Для того чтобы было проще провести сравнительный анализ, приводим все положительные и отрицательные характеристики в форме таблицы:

По итогу проведенного анализа можно сделать вывод, что НПФ является более выгодным, но одновременно более рискованным направлением по формированию части будущей пенсии. Однако именно НПФ способны значительно увеличить объем вложенных средств.

Приведем пример для сравнения:
Анализ вложенного капитала за 20 лет в ПФР с ежегодной доходностью 7% и процветающий НПФ с доходом за год 9 - 12%. Для расчета возьмем сумму 10 000 рублей в год.
Расчет:

1. При переводе в НПФ итоговый доход через 20 лет составит 630025 рублей. Для этого НПФ просто увеличивает каждый год сумму 10 000 рублей на 10%.
2. При сохранении средств в ПФР итоговая сумма будет равна 438652 рубля (сумма 10000 рублей ежегодно увеличивается на 7%).

Что выгоднее - ПФР или НПФ Сбербанка?

Для примера приведем базовые характеристики ПФР и НПФ Сбербанка, чтобы будущий вкладчик смог легко принять решение в пользу того или иного фонда.

И начнем с характеристик ПФР :

• по последним данным, уровень дохода по расширенному портфелю составил 11,54%, а по портфелю государственных бумаг - 11,68%;
• чистая прибыль составляет 14,94 миллиарда рублей;
• на сумму 4,38 триллиона рублей;
• размер резервного фонда - 290 миллиардов;
• функционирует на рынке с 1987 года;
• осуществляет лицензированную деятельность;
• государственные власти являются учредителями банка;
• компания не была замечена в сомнительных сделках за весь период существования.

Тяжелая экономическая ситуация отразилась на доходности ВЭБа, поэтому не стоит ждать высоких показателей в 2017 году!

Ну а теперь перейдем к данным НПФ Сбербанк :

• чистая прибыль составляет 3,9 миллиарда рублей;
• доходность - 13% годовых;
• капитал - 2,7 миллиарда рублей;
• активы - 261,6 миллиарда рублей (возросли в 3 раза в сравнении с прошлым годом);
• резервные средства - 695 миллионов;
• самый высокий рейтинг надежности;
• работают более 20 лет;
• лидер на рынке ОПС среди НПФ;
• доля на рынке среди НПФ - 16%;
• количество застрахованных лиц - 4,2 миллиона человек.

Если Вы стоите перед выбором, какой НПФ надежнее, для более подробной информации смотрите данное видео.

Для того чтобы сделать выбор в пользу ПФР или НПФ, важно знать базовые критерии, на которые стоит обращать внимание. Например, стоит проанализировать рейтинг основных НПФ, уровень надежности и другие важные показатели фондов. Однако многие граждане страны до сих пор не доверили свои накопления ни одному из фондов. В итоге средства лежат в Вэбе, что, как выяснилось, не очень выгодно. Поэтому в нашем материале мы проводим сравнительную характеристику, чтобы каждый гражданин мог бы без труда выбрать государственный или негосударственный фонд для сохранения пенсионных накоплений.